最近，有不少網(wǎng)友問：今年LPR降了3次了，為什么我的月供一直都沒降？不用擔(dān)心，再過幾天，2023年的初始，你的房貸利率就要降了！這次房貸利率是普降35個基點！雖然每月還貸或許降得不多，但債務(wù)變輕了，便是2023年第一件大好事呀！

100萬貸30年每月省約220元

今年以來，LPR出現(xiàn)3次下調(diào)，1年期LPR和5年期LPR累計分別下降15個基點和35個基點。這也就把房貸利率拉到了歷史最低點。

我們知道，購房合同上的利率，通常都是按照貸款市場報價利率（LPR）+基點來計算的。公式后面的部分是基本固定的，但是LPR會隨著國家政策的變化而變化，也就是說，房貸有一個“重新定價日”，默認(rèn)是每年的1月1號，個別重簽LPR協(xié)議時可以選擇房貸開始日。換句話說，對于大多數(shù)購房者，2023年的1月1號，房貸利率就會一次性降低0.35%。那么，對于已經(jīng)買房的人，這次降低LPR后可以節(jié)省多少資金呢？假設(shè)你去年辦的房貸，利率6%，由于去年5年期以上LPR未調(diào)整，那么今年你的房貸利率仍為6%。按照今年LPR的變化，到了明年就會一次性降低0.35%，降至5.65%。以100萬元30年期等額本息商貸為例，月供可少還223元左右，30年利息總額可少還8萬元。

公積金貸款，月供也降低一些明年1月，對于存量房客戶來說，好消息并不只有商業(yè)還貸會減少，公積金還貸也會減少。根據(jù)《中國人民銀行決定下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率》通知要求，從10月1日起，福州住房公積金管理中心下調(diào)首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點，5年以下（含5年）和5年以上利率分別調(diào)整為2.6%和3.1%。

這意味著之前公積金貸款利率3.25%的存量房客戶，2023年1月開始，公積金還貸也會少一筆錢了。以公積金貸款60萬元為例，期限25年、貸款利率為3.25%，購房者月供為2923.9元，利息總額為27.72萬元。此次貸款利率下調(diào)至3.1%，月供將降至2876.57元，利息總額為26.3萬元，購房者每月可少還47.33元，總還款額減少1.42萬元。

商業(yè)還貸和公積金還貸，1月起雙雙下降，對于普通老百姓來說，也在一定程度降低還貸成本。

房貸利率下調(diào)，抄底正當(dāng)時？利率大幅下調(diào)，能夠激發(fā)起新的購房需求嗎？我們覺得會激發(fā)一部分人群的購房意愿，但作用還是有限。利率下調(diào)主要體現(xiàn)在月供的變化，而這種變化和高房價比起來，還是九牛一毛。對于剛需來說，利率下調(diào)遠(yuǎn)沒有市場回暖帶來的信心提振作用大，剛需大多是不愿意冒風(fēng)險的。對于改善和置換來說，倒是最直接的利好，因為置換成本降低，至少每個月能少還一些房貸，省下一筆咖啡錢。至于能否給當(dāng)下樓市帶來多少好處，能否復(fù)制2015年去庫存熱潮，在我們看來，恐怕效果甚微。那時候，市場上還有充足的現(xiàn)金流，今時不同往日，疫情沖擊之下，需求和流動性都被抑制。想要回暖，要有更多持續(xù)的刺激。用一位業(yè)內(nèi)人士的話：如今市場這么大力度降價，都喚不來購房需求，降點LPR就想著市場回暖，現(xiàn)實嗎？

不過，話說回來，對于已購房群體，月供少了，債務(wù)變輕了，此等好事應(yīng)多多益善！