??房地產(chǎn)貸款集中度管理制度新規(guī)出臺(tái)后，廣東、四川、山東、浙江等地已跟進(jìn)出臺(tái)管理細(xì)則，部分地區(qū)在政策允許的前提下上調(diào)監(jiān)管指標(biāo)上限。近日，福建銀保監(jiān)局發(fā)文，房地產(chǎn)貸款集中度調(diào)整確有困難的銀行，過渡期最長(zhǎng)為6年。

??福建調(diào)整銀行房地產(chǎn)貸款集中度過渡期

??3月2日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布“四項(xiàng)措施”明確細(xì)化地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，全文如下↓↓

??1、實(shí)施差別化監(jiān)管。結(jié)合轄內(nèi)實(shí)際，明確地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度上限劃?rùn)n標(biāo)準(zhǔn)。

??2、適當(dāng)延長(zhǎng)過渡期。對(duì)于調(diào)整確有困難的超標(biāo)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期，經(jīng)申請(qǐng)，允許過渡期最長(zhǎng)為6年，確保超標(biāo)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)過渡。

??3、規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管。要求地方法人金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”，加強(qiáng)貸后管理，防止信貸資金變相或繞道違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)；加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，不得錯(cuò)報(bào)、瞞報(bào)、漏報(bào)。

??4、強(qiáng)化硬約束。對(duì)于未按要求執(zhí)行的機(jī)構(gòu)，將綜合采取窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、調(diào)整履職評(píng)價(jià)及監(jiān)管評(píng)級(jí)、實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查、暫停房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)、行政處罰等措施，增強(qiáng)集中度管理的嚴(yán)肅性。

??區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機(jī)制確保政策平穩(wěn)實(shí)施

??2020年12月31日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的文件，劃分了五檔10條紅線，其中，第一檔中資大型銀行，房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款占比上限分別為40%、32.5%；第二檔中資中型銀行，兩項(xiàng)占比上限分別為27.5%、20%；第三檔中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，兩項(xiàng)占比上限分別為22.5%、17.5%；第四檔縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)，兩項(xiàng)占比上限分別為17.5%、12.5%；第五檔村鎮(zhèn)銀行，上限分別為12.5%、7.5%。

??▲房地產(chǎn)貸款集中度管理要求。來源：《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》

??房貸集中度新規(guī)明確，2020年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比超出管理要求，超出2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實(shí)施之日起2年；超出2個(gè)百分點(diǎn)及以上的，業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期為自本通知實(shí)施之日起4年。房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比的業(yè)務(wù)調(diào)整過渡期分別設(shè)置。

??中小銀行受到此次房地產(chǎn)集中度管理的影響相對(duì)更大，面對(duì)的調(diào)整壓力也更大。央行、銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門也表示，個(gè)別調(diào)降壓力較大的銀行，通過延長(zhǎng)過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩(wěn)實(shí)施。

??新規(guī)短期內(nèi)對(duì)樓市影響較小

??銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清指出，現(xiàn)在房地產(chǎn)金融化泡沫化傾向還是比較強(qiáng)的?，F(xiàn)在各城市“一城一策”推出房地產(chǎn)綜合調(diào)控舉措，目的是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期，逐步把房地產(chǎn)的問題解決好。他表示，炒房是很危險(xiǎn)的，因?yàn)槌钟心敲炊喾慨a(chǎn)，將來這個(gè)市場(chǎng)要是下來的話，個(gè)人財(cái)產(chǎn)就會(huì)有很大的損失，貸款還不上，銀行收不回貸款本金和利息，經(jīng)濟(jì)生活會(huì)發(fā)生很大的混亂。

??業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，房貸集中度管理制度的出臺(tái)對(duì)抑制部分城市房地產(chǎn)泡沫、促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定健康發(fā)展具有積極意義，但也要防止在執(zhí)行層面，把“好經(jīng)”念歪了，從而誤傷剛需購(gòu)房者。

??貝殼研究院的分析認(rèn)為，新規(guī)設(shè)定的管理比例要求基本符合2020年的情況，意味著2021年市場(chǎng)投放的貸款額度不會(huì)有明顯變化。且新規(guī)對(duì)銀行的實(shí)際情況設(shè)定了過渡期，讓銀行和貸款主體有足夠的時(shí)間平穩(wěn)調(diào)整，避免過大變動(dòng)。因此新規(guī)短期內(nèi)不會(huì)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)造成大的影響。

??“類似政策下，不同銀行的房貸業(yè)務(wù)會(huì)有所變化，對(duì)于相關(guān)購(gòu)房者來說，也需要積極了解各地銀行貸款政策，減少貸款辦理的風(fēng)險(xiǎn)。大方向看，房?jī)r(jià)過熱的城市等所在銀行，其上限上調(diào)空間?。欢刨J額度充裕的城市，上調(diào)的空間要較大?！币拙友芯吭褐菐熘行难芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示。

??2021年福州各大銀行房貸利率表出爐

??房貸集中度管理新規(guī)的威力逐漸顯現(xiàn)。據(jù)媒體報(bào)道，房貸新規(guī)實(shí)施后，個(gè)別城市現(xiàn)“購(gòu)房焦慮”，廣州、深圳等城市的個(gè)人房貸從2021年開始額度明顯緊張，同時(shí)放貸期限延長(zhǎng)、利率上漲，福州房貸市場(chǎng)情況如何呢？

??克而瑞福州分析師表示，雖然福州目前首套房利率普遍在5.0%，二套房利率普遍在5.25%，但福州各商業(yè)銀行利率也有一定差距。通過克而瑞福州統(tǒng)計(jì)，目前福州首套房利率最低的為農(nóng)業(yè)銀行，在LPR基礎(chǔ)上加33個(gè)點(diǎn)，利率約為4.98%。招商銀行的首套房利率則相對(duì)較高，首套房和二套房均高于福州商業(yè)銀行平均利率水平，分別為5.19%和5.40%。

??注：上述呈現(xiàn)的各銀行利率，大部分為銀行呈現(xiàn)的最優(yōu)利率，若因個(gè)人征信問題，無法享受到最優(yōu)利率，則以實(shí)際放貸利率為準(zhǔn)，具體執(zhí)行以客戶與銀行簽訂的貸款合同為準(zhǔn)。